滙豐銀行推出首三年及五年定息計劃，樓按首三年定息3.25厘，或首五年定息3.15厘，首3年或首5年過後，息率將以P減1.25厘計算。定息計劃比選用H按、3.875厘封頂息率低。轉按或申請滙豐定息按揭有無著數？利率點計？本文將列出5個考慮重點，助你決定是否參與定息計劃。
滙豐按揭︰滙豐定息按揭利率點計？
| 首三年定息 | 首五年定息 | H按浮息 | |
| 按揭利率 | 3.25厘 | 3.15厘 | 3.875厘 (封頂) |
| 定息期後 | P-1.25厘 | P-1.25厘 | 不適用 (封頂利率為P-1.75厘) |
滙豐按揭︰滙豐定息按揭有無著數？
滙豐銀行定按計劃，比多間銀行雖下調最優惠利率（P）0.25厘後，新造H按及P按計劃按息為3.875厘低出0.625厘及0.725厘。
按揭利率比較︰個案分析
假設貸款額500萬元、年期為30年，各種按揭下每月供款：
| 按揭計劃 | 按揭息率 | 每月供款 | 較銀行普遍最低按揭計劃的減幅 |
| 現時銀行普遍最低按揭計劃 | 3.875厘 | 23,512元 | — |
| 滙豐定按計劃（3年期） | 3.25厘 | 21,760元 | 1,752元（7.5%） |
| 滙豐定按計劃（5年期） | 3.15厘 | 21,487元 | 2,025元（8.6%） |
個案中，採用滙豐定按計劃（3年期）及滙豐定按計劃（5年期） 每月供款少約1,752元（7.5%）及2,025元（8.6%）
滙豐按揭︰滙豐定按比按證公司定按計劃低
| 按揭計劃 | 按揭息率 |
| 滙豐定按計劃（3年期） | 3.25厘 |
| 滙豐定按計劃（5年期） | 3.15厘 |
| 按揭證券公司定按計劃（10年期） | 4.99厘 |
| 按揭證券公司定按計劃（15年期） | 5.14厘 |
| 按揭證券公司定按計劃（20年期） | 5.29厘 |
滙豐銀行定息計劃，比現時香港按揭證券有限公司推出的10年、15年及20年期定按計劃(息率分別為4.99厘、5.14厘及5.29厘)，息率亦較低。
滙豐按揭︰滙豐定按買樓「供比租平」高達27%
| 項目 | 假設實用面積 (平方呎) | 8月平均呎租 | 每月租金 | 8月平均呎價 | 樓價 | 每月供款 (普通按息 3.875厘計) | 每月供款與 每月租金比較 | 每月供款 (遞豐5年定按 3.15厘計) | 每月供款與 每月租金比較 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 金獅花園 | 306 | $44.09 | $13,492 | $10,652 | $3,259,512 | $10,729 | -20.50% | $9,805 | -27.3% |
| 花園城 | 324 | $42.45 | $13,754 | $10,368 | $3,359,232 | $11,057 | -19.60% | $10,105 | -26.5% |
| 河畔花園 | 269 | $48.73 | $13,108 | $12,094 | $3,253,286 | $10,709 | -18.30% | $9,786 | -25.3% |
| 得寶花園 | 282 | $43.95 | $12,394 | $10,928 | $3,081,696 | $10,144 | -18.20% | $9,270 | -25.2% |
| 嘉湖花園 | 281 | $55.27 | $15,531 | $13,876 | $3,899,156 | $12,835 | -17.40% | $11,729 | -24.5% |
| 富朗 | 283 | $51.16 | $14,478 | $13,059 | $3,695,697 | $12,165 | -16.00% | $11,117 | -23.2% |
| 荃灣中心 | 378 | $35.13 | $13,279 | $9,266 | $3,502,548 | $11,529 | -13.20% | $10,536 | -20.7% |
| 沙田中心 | 310 | $48.57 | $15,057 | $13,339 | $4,135,090 | $13,611 | -9.60% | $12,439 | -17.4% |
| 沙田第一城 | 327 | $44.82 | $14,656 | $12,354 | $4,039,758 | $13,298 | -9.30% | $12,152 | -17.1% |
| 翰林峰 | 225 | $75.59 | $17,008 | $20,987 | $4,722,075 | $15,543 | -8.60% | $14,205 | -16.5% |
*以供款30年及承造7成按揭計算
資料來源: 美聯物業以及經絡按揭轉介研究部
「租金升、樓價跌」背馳情況，「供比租平」屋苑湧現，每月供款與每月租金比較高達20%，而如果採用滙豐定按，「供比租平」更高達27%
滙豐按揭︰滙豐定息按揭申請前考慮5個重點
利率走勢
滙豐於減息期內，定息按揭利率低於實際按息略低，實際上是申請人與銀行的對賭。申請前建議先分析當前經濟環境和未來利率趨勢：
如果您預期未來利率可能持續下跌，選擇定息按揭可能會錯過更低利率的機會。相反，如果您認為利率可能上升，定息按揭則可以鎖定當前較低的利率。
罰息期限制
滙豐定息按揭的一個主要限制是罰息期：
- 罰息期與定息期相同，即3年或5年
- 在定息期內提早還款或轉按需支付高額罰息
- 罰息金額通常基於剩餘貸款金額和剩餘定息期計算
在3年定息期的第2年決定提前還款，可能需要支付1年的利息作為罰息，將會限制應對突發財務需求或把握投資機會的能力。
定息期後利率
- 滙豐定息按揭在定息期結束後，利率會調整為P-1.25厘
- 這個利率高於目前市場上一般浮息按揭P-1.75厘的封頂利率
- 意味著長期來看，您的按揭成本可能會高於選擇浮息按揭的情況
ML戶口(Mortgage Link)限制
滙豐定息按揭計劃不提供ML戶口選項，這可能影響您的利息管理策略：
- ML戶口允許將閒置資金用於抵銷部分按揭本金，從而減少利息支出
- 沒有ML戶口，意味著您無法靈活運用存款來降低實際按揭利息
- 對於有大額存款的客戶來說，這個限制可能會增加整體利息支出
個人財務狀況評估
在申請定息按揭前，需要審視財務狀況：
- 分析未來3-5年的收入穩定性和增長前景
- 評估短期和中期的大額支出計劃，如子女教育、投資或創業
- 考慮風險承受能力和現金流的需求
滙豐按揭常見問題FAQ
滙豐定息按揭有何主要優勢？
主要優勢包括短期內較低的按揭利率、穩定的每月供款，以及對抗利率上升風險。
定息期結束後，可以轉為其他按揭計劃嗎？
可以。定息期結束後，您可以選擇轉為銀行提供的其他浮息計劃，或轉按至其他銀行。
滙豐定息按揭的主要風險有哪些？
主要風險包括錯過利率下跌機會、提早還款的高額罰息，以及定息期後可能面臨較高利率。
可以在定息期內提前還款嗎？
可以，但需要支付高額罰息。具體金額需諮詢滙豐銀行。