【負資產解構】高成數按揭需謹防變「負資產」

放寬按揭成數後,首期要求大大降低。低首期買樓,樓價上升的情況下回報率當然更高,但相反如果樓價下行,風險也會大大提升。

甚麼是「負資產」?

很多80後、90後可能未經歷過1997年的金融危機或2003年SARS期間的「負資產」時代,甚麼是「負資產」呢?舉個例子,如果現在你買的物業價值是800萬,你只付出了一成首期,你現在的負債為720萬,這層樓帶給你的身家為80萬。

六個月後你還了20萬貸款,負債減少至700萬,但因為中美貿易戰、社會等問題惡化,你買的樓跌了20%,只剩640萬,此時這層樓帶給你640萬資產,但你仍需要還700萬的房貸,即是負60萬,就是我們所稱的「負資產」。

銀行call loan導致失去物業又欠下一身債

負資產帶來最直接的影響是銀行有機會收回貸款的差額(俗稱call loan),例如上述例子中,你買的樓價值只剩640萬,按九成按揭成數計算,最高貸款額只有576萬,所以銀行有權向你收回700萬減576萬 = 124萬的差額。

如果你無力償還,銀行便會收回你的物業,然後以銀主盤的方式拍賣,而且收回貸款涉及不少費用成本,加上銀主盤的售價往往較市價低,所以賣掉物業後通常仍不夠償還欠銀行的錢,這個時候你便會失去物業之餘還欠下一身債。

要清楚計算自己的負擔能力

雖然大多數情況下,如果你有穩定的收入,銀行未必會即時call loan,但仍然要建議大家清楚計算物業合理的價格和自己的負擔能力。

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