在香港置業，如果想減輕首期負擔，借取超過銀行常規規定的按揭成數（例如借 8 成甚至 9 成按揭），買家就必須參與由香港按證保險有限公司（HKMC）或其他合資格保險公司提供的「按揭保險計劃」（Mortgage Insurance Programme, 簡稱 MIP）。
作為您的置業好夥伴，美聯物業為您整合了按揭保險的三大核心資訊：保費計算、折扣優惠以及退保做法，讓您在申請高成數按揭時更有預算。
什麼是按揭保費？如何計算與支付？
按揭保險並非免費，買家需要支付一筆「按揭保費」。保費的金額並非固定，而是視乎以下幾個主要因素而定：
- 按揭成數（借貸比例越高，風險越大，保費相應較高）
- 貸款年期（還款期越長，保費亦會有所調整）
- 按揭種類（如浮息按揭或定息按揭）
- 物業價格（不同樓價上限適用於不同的保費表）
- 買家身份（例如是否為「首次置業人士」）
📊 按揭保費實際計算參考（以最新按揭保費表為例，浮息按揭、還款期 30 年、首次置業人士）：
- 物業價格 600 萬港元或以下：
- 借 8 成按揭（70% 以上至 80%）：一次付清保費約為貸款額的 0.92%
- 借 9 成按揭（80% 以上至 90%）：一次付清保費約為貸款額的 2.16%
- 物業價格 1,500 萬港元或以下：
- 借 8 成按揭（70% 以上至 80%）：一次付清保費約為貸款額的 1.09%
- 借 9 成按揭（80% 以上至 90%）：一次付清保費約為貸款額的 2.50%
(註：以上數字僅供參考，若非首次置業或申請定息按揭，保費比例將有所不同)
如何獲取按揭保費折扣？
想進一步節省置業成本？按揭保費其實是有折扣空間的！保險公司在審批按揭保險時，會詳細評估申請人的財務狀況。如果買家具備以下條件：
- 擁有穩定且優良的入息證明
- 信貸評級（TU）良好
- 財務狀況穩健，沒有過度負債
保險公司通常會批出保費折扣優惠。一般而言，財務狀況越健康的申請人，越容易爭取到更優惠的保費折扣。建議在置業前保持良好的信用卡還款紀錄，為申請按揭做好準備。
賣樓或轉按可以退回保費？拆解「退保做法」
許多買家未必知道，如果您在購入物業後的短期內打算賣樓，或者因為物業升值而進行轉按（將按揭成數降回免按保的水平，例如降至 7 成或以下），您可以向保險公司申請退回部分按揭保費！
只要在提取按揭貸款後的 3 年內 提早清還全數按揭貸款，通常可獲按比例退還保費，常見的退保比例如下：
- 首年內（第 1 年）清還： 可獲退回約 40% 按揭保費
- 次年內（第 2 年）清還： 可獲退回約 25% 按揭保費
- 第三年內（第 3 年）清還： 可獲退回約 15% 按揭保費
註：實際退保比例及條款須受保險公司（如 HKMC）的最終合約約束。申請退保時，業主需要透過貸款銀行向按證公司或相關保險機構提出申請。
第二部分：FAQ 常見問題
Q1: 借 8 成或 9 成按揭，一定要買按揭保險嗎？
A1: 是的。根據金管局的常規指引，銀行一般只能提供最高 7 成的按揭貸款。如果買家希望申請 8 成或 9 成的高成數按揭，就必須購買由 HKMC 或其他保險公司提供的「按揭保險」，以為銀行承擔額外的貸款風險。
Q2: 按揭保費必須在成交時一筆過用現金繳交嗎？
A2: 不需要。絕大部分情況下，買家可以選擇將整筆按揭保費「加借」到按揭貸款總額之中，然後分攤在每月的按揭供款中一同償還。這樣能有效減輕買家準備首期和雜費時的現金壓力。
Q3: 如果我在買樓後第 2 年轉按甩保，可以退回多少按揭保費？
A3: 若您在提取貸款後的 3 年內清還全數按揭貸款（例如賣樓或轉按將成數降至免按保水平），可申請退回部分保費。一般而言，首年內可退回約 40%，次年內（第 2 年）可退回約 25%，第 3 年內可退回約 15%。建議透過您的貸款銀行協助辦理退保手續。
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免責聲明：按揭轉介服務受銀行及轉介公司之最終條款約束。買家應選擇有商譽及規模之轉介機構。