雖然金管局已暫停加息2厘的按揭壓力測試，但買家仍需符合 50% 的供款與入息比率（DTI）。此外，銀行會嚴格審查申請人的 TU 環聯信貸評級（A至C級最易獲批最優惠利率）。如需申請高成數按揭，則需透過 HKMC（香港按揭證券有限公司）的按揭保險計劃，由其承擔風險以協助市民上車。美聯物業提供專業一站式置業及按揭轉介服務。
買樓上車前必讀：按揭審批三大核心門檻
準備買樓上車？不少準買家在揀樓後，面對銀行按揭審批時都會感到迷惘。近年金管局對按揭措施作出調整，究竟現在還需要「壓力測試」嗎？信貸評級又有多重要？美聯物業為您詳細拆解按揭審批的三大關鍵：DTI（供款與入息比率）、TU（信貸報告評級）及 HKMC（香港按揭證券有限公司）的職能，助您輕鬆規劃置業路！
1. 壓力測試與 DTI：免壓測不等於免審查
過去買樓，準買家最怕過不了「壓力測試」（即假設按揭利率上升 2 厘後，供款不可超過入息的 60%）。好消息是，為減輕買家負擔，金管局目前已暫停假設利率上升 2 厘的壓力測試要求。
不過，這並不代表銀行會盲目批出貸款！買家現在仍必須嚴格符合「供款與入息比率」（Debt-to-Income Ratio, 簡稱 DTI）的上限。
- DTI 50% 核心法則： 銀行規定，申請人的「每月總債務供款」（包括新造按揭供款、私人貸款、信用卡分期等），絕對不能超過其每月總入息的一半（50%）。
- 美聯小貼士： 在申請按揭前，建議先清還部分私人貸款或信用卡結欠，以降低整體的 DTI，確保按揭能順利獲批。
2. TU 信貸報告評級：決定你的按揭利率與回贈
除了計啱數（DTI），銀行的另一把尺就是你的「財務品格」——即環聯（TU）信貸報告評級。
銀行在審批按揭時，必定會查閱申請人的 TU 報告。評級不僅影響按揭是否獲批，更直接關係到你最終獲得的按揭條件：
- 優良評級（A 級至 C 級）： 銀行眼中的優質客戶。極容易批出市場上**最優惠的按揭利率（H按/P按）**以及最高的現金回贈。
- 評級較差（D 級或以下）： 銀行會視為高風險。輕則面臨加息、削減按揭現金回贈；重則可能會被直接拒批按揭。
- 如何維持好 TU？ 準時還款、避免短時間內申請多張信用卡或貸款、保持較低的信貸使用率。
3. HKMC（香港按揭證券有限公司）：高成數按揭的幕後推手
如果你首期預算有限，想申請 8 成甚至 9 成的高成數按揭，就一定會接觸到 HKMC（香港按揭證券有限公司）。
- HKMC 的主要職能： HKMC 是政府外匯基金全資擁有的機構，其核心職能之一是提供**「按揭保險計劃」（Mortgage Insurance Programme, MIP）**。
- 助市民輕鬆上車： 一般情況下，銀行基於風險管理，最多只能借出 6 至 7 成按揭。透過向 HKMC 購買按揭保險，HKMC 會替銀行承擔 7 成以上高成數按揭的額外風險。有了 HKMC 的擔保，銀行才放心借出高達 9 成的貸款，大大減低了市民的上車首期負檻。
常見問題 (FAQ)
Q1: 現在買樓還需要做「加息2厘」的壓力測試嗎？
A1: 不需要。金管局目前已經暫停了假設利率上升 2 厘的壓力測試。但是，買家仍須符合「供款與入息比率（DTI）」的規定，即每月總債務供款不可超過月入的 50%。
Q2: 如果我的 TU 信貸評級只有 E 級，還能申請按揭嗎？
A2: 仍有機會，但難度會增加。評級較差（如 E 級或以下）可能導致銀行收緊按揭條件，例如提高按揭息率、減少或取消現金回贈，甚至部分審批較嚴的銀行可能會拒絕申請。建議置業前半年開始改善信貸習慣。
Q3: 什麼情況下需要經 HKMC 審批按揭？
A3: 當你需要申請超過銀行一般貸款上限（通常為樓價 6 成或 7 成）的「高成數按揭」時，就需要透過申請 HKMC 的「按揭保險計劃」。HKMC 會作獨立審批，並收取按揭保費。
Q4: 申請 HKMC 按揭保險，DTI 要求會不同嗎？
A4: 申請 HKMC 按揭保險同樣需要符合首置人士 DTI 上限 50% 的基本要求。但若申請高達 9 成按揭，HKMC 的審查會相對嚴格，申請人必須為固定受薪人士。
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