每年6月至9月都是香港較常受颱風影響的季節。每逢颱風襲港，不時都會出現窗戶爆裂、窗框鬆脫甚至墮街的事故，部分住宅亦可能因暴雨及強風而出現漏水、滲水，甚至停電等情況。
一旦家居因颱風受損，維修費用可以相當可觀。那麼，大家平日購買的家居保險，究竟是否涵蓋這類因颱風引致的損失？那些情況可以索償，又有那些情況可能不受保障？
家居保險保障範圍與常見索償情況
一般而言，家居保險主要保障因突發意外而造成的家居財物損失，例如火災、爆竊、水浸、颱風及暴雨等。保險業監管局亦指出，颱風、水災等情況通常屬於家居保險常見的受保風險之一，不過實際保障範圍、賠償上限及墊底費，仍要視乎個別保單條款而定。
以颱風導致窗戶爆裂為例，如果強風令窗戶受損，繼而令雨水進入屋內，導致傢俬、電器或其他家居財物損毀，部分家居保險有機會作出賠償。不過，窗框、外牆或樓宇結構本身的損毀，未必屬於一般家居財物保險的保障範圍，因為這類項目通常涉及樓宇本身，可能要視乎有沒有另外購買樓宇保險或俗稱「火險」的保障。
另一個常見情況是颱風期間出現漏水或滲水。部分家居保險會保障因暴雨、水浸或雨水滲漏而造成的家居財物損失，但一般都會設有墊底費，即投保人需要自行承擔部分損失。不同保險計劃的墊底費可以相差很大，所以投保時除了要比較保費，亦應留意涉及水浸、滲水等索償的自付金額。
不過，要留意的是，家居保險通常保障的是「突發及意外」造成的損失，而不是日久失修。例如窗框本身已經嚴重老化、喉管因長期缺乏維修而漏水，或者投保前已經存在滲水問題，保險公司有可能視為自然損耗、保養不足或已存在問題，而不作賠償。
至於窗戶鬆脫墮街，如果擊中途人或損毀他人財物，情況便不只涉及自己屋內的損失，更可能牽涉第三者責任。不少家居保險都包括第三者法律責任保障，如果投保人因家居意外而依法需要向第三者作出賠償，相關保障有機會派上用場。
投保注意事項與颱風後索償指引
因此，買家或業主在選擇家居保險時，不能只看每年保費多少，更要仔細比較保障範圍、每項賠償上限、墊底費以及不保事項。尤其是居住在臨海、低窪地區，或者樓齡較高的物業，更應特別留意颱風、水浸、滲水及窗戶相關保障是否足夠。
最後，如果颱風後家中真的出現損毀，應盡快拍照或錄影，保留受損情況、維修單據及相關證明，並盡快通知保險公司。在保險公司未完成評估前，亦不要隨意棄置受損物品。如果涉及第三者索償，更不要自行與對方達成賠償協議，應先交由保險公司跟進，以免影響日後索償。
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