近日網上流傳恆生定息按揭計劃將於7月底截止申請，而且沒有延長的跡象。不過，其後證實申請期限已延長至8月31日。近期定息按揭再度成為市場焦點，究竟選用定息按揭是否真的更慳利息？
什麼是定息按揭？
定息按揭是指銀行在指定年期內，將按揭利率鎖定於某一水平，不會隨最優惠利率（P）或銀行同業拆息（HIBOR）的變動而調整。換言之，在定息期內，借款人的按揭利率及每月供款額均維持不變。
目前多間大型銀行均有推出定息按揭計劃，例如匯豐銀行、恆生銀行及渣打銀行均提供3年定息期選擇，而匯豐銀行更額外提供5年定息計劃，讓申請人可按自身財務安排選擇合適年期。
按照現行計劃，合資格申請人的按揭成數最高可達樓價9成，定息期內的按揭利率為2.73厘。定息期結束後，按揭利率將轉為P-1.75%或者P-2%，實際利率約為3.25厘。
此外，為保障利息收入及減低客戶短期轉按的情況，定息按揭一般設有2至3年的罰息期。若借款人在罰息期內提前償還全部或部分貸款、將物業轉按至其他銀行，或因出售物業而提早清還按揭，銀行會收取相應的罰息或手續費。
定息按揭較為慳息？
那麼，定息按揭是否真的較為慳息？若單以目前息口來看，答案可說是肯定的。現時一般H按的封頂利率約為3.25厘，而定息按揭在定息期內的利率為2.73厘，兩者相差約0.52厘。對借款人而言，選用定息按揭可在指定年期內享受較低而穩定的息率，從而減輕短期供樓負擔。
以貸款額$500萬、還款期30年為例，若H按利率觸及3.25厘的封頂水平，每月供款約為$21,760；若採用2.73厘的定息按揭，定息期內每月供款約為$20,359，即每月可少供約$1,401，一年合共可節省約$16,812。
不過，上述比較只反映當前利率水平下的差距，是否真正慳息，最終仍取決於未來市場利率走勢。某程度上，這可以形容為一場與銀行對賭未來息口趨勢的博弈，若然香港減息步伐快過預期，甚至讓按息跌穿2.73厘，那麼當初選用定息按揭的人，反而就享受不到減息的好處。
除此之外，借款人在比較不同按揭計劃時，亦需留意其他附帶條件。一般而言，銀行的定息按揭計劃並不設存款掛鈎按揭戶口（Mortgage-Link），而現金回贈亦通常較一般H按或P按計劃低，部分計劃甚至不設現金回贈。因此，在衡量定息按揭是否划算時，需把這些因素考慮在內。
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