百萬富翁聽得多，但今時今日即使你有百萬資產，也不算是富翁了！就好像今集主角陳先生，有一份高薪職業、坐擁百萬資產，相比很多人可謂遙遙領先。不過，對於要罄盡積蓄實現置業夢，即使是躋身中產一族的陳先生也要「諗過度過」？

個案簡介
主角：陳先生，33歲，單身
職業：會計師
月入：$4萬
理財目標：3年內買入300呎、500萬元以下的物業收租或日後自住

風險承受水平：中

陳先生目標是買500萬元以下的物業，若留作自用，因有按揭保險或發展商優惠（如是一手物業），首期額度有較大彈性。如使用按揭保險及造7成按揭，首期及相關支出約需171萬元，每月供款約14,200元（假設年利率2.5%，年期30年），經壓力測試後，每月最低月薪要求34,000元，符合陳先生現時的財政（包括薪金及每月盈餘）情況。

怎樣能由現時的130萬元資產累積到所需的171萬元首期呢？建議可先留下6個月開支（約14萬元）作現金儲備，餘下66萬元現金可連同現時已擁有的投資資產（50萬元）及每月盈餘之約一半（8,500元）作投資增值，以中風險項目（如環球藍籌股票基金，假設平均年回報5%），三年後資產可滾存至約 200萬元，料可應付上車的開支，但陳先生應留意積蓄及每月盈餘將幾近用罄，積蓄也用得七七八八，對日後生活質素或有一定影響，況且現時經濟因疫情影響，長遠情況仍需觀察，建議陳先生不要操之過急，應三思而後行，不要因為樓市有一定的調整就貿貿然入市！

如他希望物業是收租用途，那他最高能敍造6成按揭（因以按揭保險購買的物業只能自住），即是說首期及相關費用約需221萬元，若以現時儲蓄速度，他要近5年時間才能滾存到所需款項。若年利率2.5%，供30年的話，每月供款約12,000元。

陳先生亦應留意租金收入是否能足夠支付供樓開支，令本身現金流較穩妥。現時普遍租金回報約2.8%，以樓價500萬元計算，每月租金收入約11,700元，和供樓開支相若，但短期內之差管仍需由陳先生負擔。建議陳先生可先上車，待供款數年後，如當時尚餘樓按低於樓價六成，可安排取消按揭保險，那時便可安心將物業出租了。當然陳先生大可儲蓄多幾年，譲銀根更鬆動時才入市。

陳先生亦應留意現時出租物業大多由業主繳付差餉、地租、管理費、維修費等，亦需繳付物業稅，將這些一併計算在成本的話，每年淨租金收入約為10個月。另外，以風險角度來說，租霸的風險比物業租不出去的更大！陳先生可考慮選購「租霸保險」，一旦不幸租霸真的出現，對被拖欠的租金、屋內設備及法律費用亦能提供一定的保障。陳先生另一選擇便是選購房地產信託基金，入場券大大降低之餘、更無需煩惱管理物業各鎖碎事，但仍可收取穩定回報！

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