【按揭拆局】失業危機 2個方案避免被銀行Call Loan?

最近有不少網民在網上討論區留言,問及供樓期間不幸失業,會否被銀行call loan?其實根據過往經驗,要令銀行主動call loan主要是因為業主失業後,無法供款,被銀行追還款。要避免有關情況,一是要靠業主平日的儲蓄,二是如沒有足夠的儲蓄,可以考慮申請銀行的還息不還款計劃,暫時減輕供款並盡快找到新工。

 

一失業就會被銀行call loan?

經濟環境不明朗,尤其是零售及旅遊業最受疫情影響,部份員工要面對放無薪假,以及裁員的風險。

不過,如果借款人士失業,銀行亦未必會即時call loan,因為銀行會考慮到借款人的供款記錄。要到借款人未能如期還款,才會被銀行列入監察範圍。在銀行的底線中,60天是頗為重要的風險控制時間。一旦拖欠按揭還款超過60天,就會觸發銀行將業主列入重點觀察名單。而普遍銀行的做法是一旦6個月都沒有供樓,就會call loan。

兩方法避免銀行call loan

因此要避免call loan最主要是失業時仍能有儲蓄作供款,在討論區就有網民表示,自己有一年的供樓金額儲蓄,相信足夠應付萬一失業時沒有收入的危機。同時並不建議有部份網民所說,將所有儲蓄都用於還款中,減少利息開支,因為這做法雖然能減少利息開支,但亦令自己失去現金流,並且在經濟差時易還難借,借款人要取回相同金額的借款,可能只有通過私人貸款,息率會較按揭息率為高。

因此,建議借款人可將儲蓄放於存款掛鈎按揭中,收取與按揭利率相同的息率,並能有效減少利息開支。

如果借款真的沒有足夠的儲蓄,或怕自己失業超過半年以上。第二方法其實,可考慮向銀行申請還息不還款,最多可長達一年,可暫時減少每月供款約一半,雖然會令日後償還利息增加,但卻能幫助借款人度過現時難關,同時還款期亦可延長,借款人日後供款不會因為一年沒有還本,導致日後每月供款增加。

不過,申請該計劃需要有良好及供款一年或以上,同時並不包括居屋計劃、租置屋計劃,以及發展商二按計劃等。

另外,部份銀行亦會對受僱於航空、酒店、餐飲及零售業,有關最受疫情影響的員工提供特別貸款,借款人如屬以上行業亦可考慮申請,暫時用於應急上。

 

高成數按揭call loan 機會大?

另外,就部份去年以新按保上車的人士,借款可能達樓價的9成,可能會覺得是高危一族。不過,按保計劃的原理是,9成借款不是全由銀行負擔,一般首置人士沒有按保下最多可取得6成貸款,餘下3成貸款會由按證公司包底,因此銀行的風險還是在6成貸款上。

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